L’Union départementale des associations familiales de Seine-Maritime a pour mission principale la représentation des familles. Une approche générique qui regroupe de multiples facettes qui se traduisent concrètement par des services spécifiques. L’aspect le plus connu des actions de l’UDAF concerne l’aide aux majeurs protégés (tutelles ou curatelles) mais l’association s’occupe également de parentalité avec un réseau d’aide aux parents, de logement avec un accompagnement social ou encore du redressement des personnes surendettées.

Depuis quelques jours, l’UDAF s’est lancé dans une approche inédite à destination des particuliers : le microcrédit. Une pratique certes déjà bien connue et associée aux pays en voie de développement ou souffrant d’extrême pauvreté comme l’Inde ou le Bangladesh.

Dans ces pays, les microcrédits, destinés à des entrepreneurs, ont eu parfois des conséquences exceptionnelles pour le coup de pouce qu’ils procuraient et qui faisait jusqu’alors cruellement défaut. Plutôt que de s’adresser à des personnes ou des organismes ayant davantage le visage d’usuriers, les artisans y recourant pouvaient rembourser à la hauteur de leurs moyens. A terme, c’est un véritable instrument de paix économique et sociale qui a été mis en place, à tel point qu’en 2006, le prix Nobel de la Paix a été attribué à l’un de ses développeurs à grande échelle, le Bangladeshi Muhammad Yunus.

Décliner la pratique, localement et à destination des particuliers, est donc le défi que se lance l’UDAF 76 qui, pour l’occasion s’est associée à la Banque postale, à la Caisse d’épargne de Haute-Normandie et au Crédit coopératif, « trois organismes qui vont dans le sens que nous souhaitons donner à cette démarche » présente Mathilde Yvon, intervenante sociale au sein de l’UDAF et en charge du développement de ce dossier.

Uniquement
dans le cadre d’un projet d’insertion

L’objectif recherché est simple : « donner un second souffle à des personnes, des familles, dans l’optique d’une réinsertion. En France nous trouvons déjà des microcrédits professionnels qui ont été lancés dans les années 80 mais par contre, pour les particuliers, il n’existe quasiment rien ». L’UDAF s’est appuyée sur la loi Borloo dite de « Cohésion sociale » pour s’adresser aux personnes de revenus modestes qui n’ont pas accès aux crédits bancaires. « Et la palette est plutôt large car nous rencontrons des personnes en grande difficulté, des bénéficiaires de minima sociaux, des demandeurs d’emploi, des personnes âgées, des étudiants ou des salariés dits pauvres… » ajoute Mathilde Yvon.

Le microcrédit fait alors l’objet d’une étude de dossier par l’UDAF qui décide de l’accessibilité ou non de la personne. Le microcrédit peut être accordé pour des projets qui sont en lien avec l’emploi (formation, permis de conduire, moyen de locomotion), le logement (déménagement, frais d’agence, travaux…) ou encore les accidents de la vie (divorce, frais d’équipement médical, des frais d’obsèques imprévus…). Le montant des prêts varie de 300 à 3 000 ¤ mais, dans des cas exceptionnels, peuvent grimper jusqu’à 12 000 ¤. Ensuite les taux d’intérêt varient de 3,5 % à 5 % selon les établissements financiers et la durée du remboursement s’échelonne de six à soixante mois.

« Ensuite nous accompagnons en permanence l’emprunteur si le dossier lui est accordé. Jusqu’au remboursement total de l’emprunt. L’idée est de donner toutes les chances à la réalisation du projet initial », ajoute Mathilde Yvon qui voit dans cette pratique nouvelle une véritable transformation des mentalités. En fait, par ce biais, l’UDAF agit désormais davantage en amont, c’est-à-dire avant que certaines personnes ne se retrouvent à recourir à des crédits à la consommation ou des crédits pour rembourser des crédits, fuite en avant qui débouche sur bon nombre de cas de surendettements.

Pour les particuliers, l’approche aussi est clairement différente. Ils bénéficient d’un coup de pouce parfois salvateur et ne font plus appel à des aides sociales : « 300 ¤ par exemple peuvent suffire pour acheter un appareil d’électroménager qui vient de tomber en panne, pour réparer une voiture… Mais il est évident que tout cela doit s’inscrire dans le cadre d’un projet d’insertion. Pas question d’un tel crédit pour s’acheter un canapé ou un écran plat ! Le microcrédit n’est pas fait non plus pour racheter d’autres crédits, ça n’est pas sa vocation ».

Si l’on en croit les spécialistes de la question, il existerait à ce jour en France de deux à quatre millions de personnes exclues du système de crédit bancaire. A l’échelon local, sur le bassin dieppois, l’UDAF ne dispose pas de chiffres précis du nombre de personnes susceptibles d’être concernées par ce système « mais il faut bien avoir conscience que de plus en plus de personnes connaissent un parcours professionnel chaotique, des accidents de la vie. Beaucoup sont totalement exclues du système bancaire, des personnes avec un très faible niveau scolaire ou même chez des gens diplômés parce qu’ils ne trouvent pas de travail, d’autres qui cèdent à un moment donné aux sirènes de la surconsommation… Sans oublier les travailleurs pauvres qui n’ont jamais eu affaire à des aides sociales mais qui finissent par s’endetter, simplement pour vivre ».

Laurent Rebours

Pratique :